Finanziamenti Personali

E' importante inquadrare bene i vantaggi e gli svantaggi dei finanziamenti personali. Questo tipo di finanziamento e' definito come un prestito non finalizzato all'acquisto di un bene specifico oppure servizio, bensì viene ottenuta una somma di denaro dalla banca o dalla finanziaria con la quale si è liberi di affrontare qualsiasi tipo di spesa.

I vantaggi dei finanziamenti personali:
Sono facilmente accessibili da tutti (dipendenti, autonomi, pensionati).
Il pagamento delle rate viene eseguito comodamente tramite RID o bollettini postali e permette quindi di non coinvolgere una terza persona.
La motivazione della richiesta dei finanziamenti non è obbligatoria.

Gli svantaggi dei finanziamenti personali:
Spesso il tasso di interesse può essere elevato per le minori garanzie che si hanno rispetto ad altri tipi di finanziamenti.
I criteri di valutazione delle richieste sono molto severi per tutelarsi dal rischio più elevato.
Per i cattivi pagatori,protestati e pignorati questi finanziamenti non vengono concessi.

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Duttilio è il finanziamento personale di Agos che offre un prestito da 2.750 € fino a 30.000 €.

La durata del rimborso invece varia dai 12 ai 120 mesi a seconda delle esigenze.

I tassi d'interesse partono dal 9%, con un TAEG massimo del 13,51%.

Per poterlo richiedere online servono:

1. carta di identità
2. codice fiscale
3. documento di reddito

Il prodotto può essere richiesto soltanto dai clienti che rimborsano il prestito tramite RID.

Duttilio fa della sua flessibilità il suo punto di forza:

• modifichi la rata: puoi modificare l'importo della rata del rimborso, aumentandola o diminuendola in base alle tue disponibilità del momento.
• salti la rata: puoi saltare il pagamento di una rata, per tre volte nel corso del prestito, rimandandone il pagamento.
• nessuna penale in caso di estinzione anticipata del finanziamento: puoi estinguere anticipatamente il tuo prestito senza pagare penali.

Volendo riassumere, ecco le modifiche che puoi effettuare a costo zero:

• gratis il cambio di rata;
• gratis il salto di rata;
• gratis l'estinzione anticipata del prestito.

Il finanziamento personale si caratterizza per il fatto di non essere legato all'acquisto di un bene specifico o per un fine preciso e per questo motivo viene definito prestito non finalizzato.

Un altro elemento che li contraddistingue è legato alla modalità di restituzione del finanziamento: di norma i prestiti personali prevedono rate costanti e fisse, ovvero a un tasso di interesse (generalmente) fisso.

Siccome è un prestito non finalizzato, non è prevista la presenza di garanzie reali anche se possono essere richieste delle garanzie personali, come la fideiussione.

GLI ELEMENTI DEL CONTRATTO
La legge stabilisce che un contratto di prestito personale deve contenere i seguenti elementi:

• il tasso di interesse praticato;
• ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
• l’ammontare e le modalità del finanziamento;
• il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate;
• il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
• il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
• l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG;
• le eventuali garanzie richieste;
• le eventuali coperture assicurative richieste e non incluse nel calcolo del TAEG.

Capire le condizioni alla base del contratto è fondamentale per non incappare in sorprese spiacevoli. Ecco quindi alcuni punti da capire e osservare con attenzione:

• TAN (Tasso Annuo Nominale):
  è il tasso di interesse annuo applicato all’importo lordo finanziato
• Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale):
  è un misura del costo complessivo del prestito, in quanto, a differenza del TAN, esso tiene in considerazione non solo gli interessi sul finanziamenti ma anche tutte le voci di spesa del finanziamento (spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate, spese assicurative, …). E’ quindi un tasso che mette in luce il vero costo del finanziamento.
• Spese di Istruttoria:
  consistono nella spese di valutazione e di gestione della domanda di finanziamento.
• Spese Assicurative:
  comprendono le coperture assicurative per la copertura del rischio di insolvenza.

L’interruzione del rimborso del finanziamento comporta l’immediata inadempienza nei confronti dell’Istituto finanziatore ed il rischio di spiacevoli conseguenze:

• gli interessi dovuti verrebbero maggiorati, con l’applicazione di una mora;
• si rischia che il proprio nominativo venga inserito nella lista dei pagatori ritardatari e/o segnalato agli enti di tutela del credito (le Centrali Rischi), i quali condivideranno le informazioni con l’intero sistema bancario e finanziario. Il risultato sarà il peggioramento dell’affidabilità creditizia del cliente e una conseguente maggiore difficoltà nell’ottenere credito in futuro.

Il mancato puntuale pagamento anche di una sola rata autorizza l’Istituto finanziatore a risolvere unilateralmente il contratto. Il cliente sarà tenuto al pagamento di tutte le spese bancarie e di protesto nonché di tutti gli oneri sostenuti dall’Istituto per recuperare le somme dovute, oltre ad un’eventuale penale.

La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato.
Al cliente che sceglie di esercitare questa opzione verrà richiesto di rimborsare il capitale residuo ancora dovuto, maggiorato di una penale che, per legge, non può essere superiore all’1% dell’importo finanziato.